Исходил из расчетов, что откладывать я могу $1000, стоимость квартиры сейчас $100000, аренда такой же - $500. Кредит в банке на 20 лет под 11% годовых. Кредит дают после 30% в наличии.
Итак, откладывая под подушку каждый месяц по $500 (сколько всего минус аренда) я за 5 лет ($30000/500/12 = 5) насобираю $30000. Предположим, я весь такой из себя пай-мальчик и мне тут же дают необходимые мне $70к. Я с этими $100к покупаю квартиру и радостно в неё заселяюсь.
Начинаем считать: за двадцать лет я должен выплатить сумму примерно $170 000 (70к*20*0.11 + сложные проценты). И платить я должен примерно $700 в месяц. Расчеты проверяются любым кредитным калькулятором :-)
Итого, за квартиру в $100k я в конечном итоге заплачу $200к. Да, квартира сейчас, в собственность она перейдет потом. Но типа хорошее капитало вложение и прочее, прочее. Но расчеты выше верны только в том случае, что инфляция останется прежней, процентная ставка не изменится (а фиксированная ставка сейчас = 14%!) и вообще, всё будет хорошо. Казалось бы, радужная картина. Однако за страховку по жизни и работоспособности платить надо, ремонт делать надо, за коммунальные услуги платить надо, за всякие охраны/консьержей платить тоже надо. Это сьест оставшиеся $300.
Что имеем в плюсе? Через 20 лет у нас на руках будет свободная от обязательств однокомнатная (за 100к в москве только такие можно купить) квартира, которая потребует капитального ремонта. Стоимость её к тому времени может превышать $300к или упасть ниже $100k (скажем, столицу в питер переведут или рядом какую-нить гадость найдут).
Что в минусе? 20 лет у вас в бюджете будет дыра в $1000. И все 20 лет над вами и вашими детьми будет висеть угроза выселения, если вдруг с вами, как с основным заемщиком, что-либо случится. Да, страховка поможет, но она покроет только квартиру. На что жить будете - хз. И придется продавать квартиру и сьезжать в более худшую ...
Нет, конечно можно поднапрячься и увеличить доход, выплатив кредит раньше или прочими штуками ... но как я писал раньше - от работы кони дохнут.
А теперь рассмотрим другой вариант: те же $1000 в месяц, те же $500 на аренду. Только я обчитаюсь умных книжек, поговорю с опытными людьми и так далее. И буду просто инвестировать под 20% годовых в какие-нибудь малорискованные операции. 20% - эт немного. Знающий народ может и 150% сделать - но мы же не знающие ...
В первый год у меня на руках будет $500*12*1.2=$7200 (сложные проценты пока не считаем)
Во второй год у меня будет $7200*1.2+$7200=$15840. На третий год - 26 тыщ, на 4й - 38, на 5й - 53 тыщи, на 6й - 70, 8й - 92, 9й - 118, 10й - 149 тыщ. 11й - 186, 12й - 231, 13й -284, 14й - 349. Это опять же к тому, что ничего не изменяется и никто не болеет. А ведь за эти года я могу обучиться получше и начать осуществлять более рискованные операции, резко сокращая сроки ... Заметье, не трудиться больше, а ставить одни галочки вместо других!
Что в плюсах? Через 14 лет (не через 20!) я смогу купить эту квартиру с потрохами, даже в самом худшем для меня случае. Или не купить или не эту. Или что-нибудь другое. Главное - эти деньги весь срок будут при мне и я буду ими управлять. И мне будет пофиг, переведут столицу в питер или нет. Я могу жить в одной сьемной квартире, а могу и переехать поближе к/подальше от работы, сохраняя душевное спокойствие, не ездя по пробкам и прочим хреновинам.
В минусах - только житье в сьемной квартире и необходимость соблюдения финансовой дисциплины. Последнее обычно самое сложное.
А теперь попробуйте с цифрами опровергнуть мое утверждение, что "ипотека и остальные кредиты на жилье - это разводка для лохов".
